UANG ANDA: Perencanaan pensiun dengan cara Dr. Strange

Dalam film terbaru “Avengers: Infinity War,” superhero Doctor Strange menganalisis lebih dari 14 juta kemungkinan masa depan untuk mencari tahu cara mengalahkan si jahat Thanos dan menyelamatkan manusia.

Yah, dia tidak memiliki apa-apa di Stephen Wendel.

Wendel, kepala ilmu perilaku untuk perusahaan riset investasi yang berbasis di Chicago, Morningstar, melihat lebih dari 400 juta kemungkinan masa depan untuk kertas putihnya “Meredakan Krisis Pensiun.”

Simulasi perencanaan – menggunakan hampir 4.000 keluarga nyata – memakan waktu enam bulan untuk berjalan melalui platform komputasi raksasa. Tujuannya: Cari tahu perilaku keuangan khusus apa yang akan membawa Anda ke tempat yang Anda inginkan, dan mana yang tidak berhasil.

Langkah pertama dalam latihan perjalanan waktu ini adalah mengakui di mana kita berada dalam hal tabungan pensiun, untuk mencari tahu ke mana kita harus pergi. Gambarnya tidak cantik.

“Kami bahkan menggunakan asumsi yang sangat optimis, seperti bahwa Jaminan Sosial akan sepenuhnya didanai dan bahwa pensiun masyarakat akan tetap ada,” kata Wendel. “Bahkan kemudian, hanya sekitar seperempat rumah tangga yang bekerja di jalur untuk memiliki apa yang mereka butuhkan di masa pensiun.”

Berita mengerikan itu mengasumsikan pasar saham yang layak. Jika Anda memperkirakan pasar saham di bawah rata-rata tahun ke depan, maka 25 persen rumah tangga yang siap pensiun turun menjadi 18,5 persen. Lebih buruk: Jika Jaminan Sosial terputus-putus, jumlah tangki menjadi 9 persen.

LANGKAH SELANJUTNYA

Ada delapan “pengungkit” yang berbeda yang dapat Anda kerjakan untuk mengubah pandangan pensiun Anda, demikian hasil penelitian Wendel. Ini adalah tindakan seperti menabung lebih banyak, menghabiskan lebih sedikit, menunda pensiun, meningkatkan eksposur ekuitas Anda, mengejar hasil yang lebih tinggi, dan seterusnya.

Jika Anda memilih hanya satu, Anda harus cukup ekstrim, seperti memotong standar hidup Anda hingga 40 persen dari gaji pra-pensiun Anda, misalnya, daripada standar 80 persen. Atau Anda bisa menunda usia pensiun Anda dengan satu dekade penuh.

Jika Anda menggabungkan beberapa strategi, Anda dapat memiliki kemajuan yang lebih sederhana tetapi dapat dicapai, kata Wendel. Tidak seperti “Perang Tanpa Batas”, yang datang hanya ke satu solusi yang mungkin, dengan 400 juta skenario pensiun ini ada banyak jalan keluar.

Misalnya, jika rumah tangga menabung minimal 6 persen per tahun, dan menunda pensiun hanya dalam beberapa tahun sampai usia 67, efeknya dramatis. 25 persen rumah tangga saat ini yang akan baik-baik saja dalam masa pensiun mencapai 71 persen, menurut data Morningstar Wendel.

Sementara kesiapan pensiun pada akhirnya adalah misi pribadi, pengusaha juga bisa membantu: “Standar paling umum untuk tabungan pensiun di tempat kerja masih 3 persen,” kata Wendel. “Semua orang di industri tahu ini sangat rendah.”

Titik awal yang lebih baik untuk 401 (k) rencana yang secara otomatis akan menempatkan kebanyakan orang Amerika pada jalur pensiun yang jauh lebih baik adalah 6 persen, Wendel mencatat.

Beberapa pengungkit lain, dengan cara, tidak efektif, studi menemukan. Jadi jangan terobsesi tentang hal-hal seperti mendapatkan alokasi Anda sempurna atau mencoba mengejar hasil yang lebih baik, yang tidak akan memindahkan jarum sebanyak itu. Alih-alih fokus pada senjata besar di gudang senjata Anda seperti menabung lebih banyak, menghabiskan lebih sedikit dan bekerja lebih lama.

Itu berlaku di semua kategori usia, dengan cara. Bahkan untuk rumah tangga yang lebih tua dan kaya akan kemakmuran, yang datang ke akhir tahun kontribusi mereka, alokasi aset masih merupakan pengungkit yang paling berdampak.

“Anda tidak perlu melakukan sesuatu yang sangat ekstrim untuk kembali ke jalur yang benar. Anda hanya perlu membuat beberapa perubahan kecil,” kata Wendel.