Bagaimana cara menutup biaya perawatan kesehatan Anda?

Perencana keuangan David Haas ‘klien trauma di kursi dokter gigi, tapi itu bukan latihan yang membuatnya takut.

Itu adalah kabar buruk dokter gigi: Wanita itu membutuhkan ribuan dolar dalam perawatan gigi, dan dia tidak pernah membayangkan pengeluaran seperti itu ketika dia pensiun beberapa bulan sebelumnya. “Bagaimana jika itu terjadi berulang kali? Apakah saya akan kehabisan uang? ”Dia bertanya pada Haas, perencana keuangan Franklin Lakes, New Jersey.

Haas meyakinkannya bahwa mereka telah menambah semua biaya hidup sebelum dia pensiun pada usia 65 tahun, dan dia akan baik-baik saja meskipun dia hidup sampai usia 95 tahun.

Pensiunan lainnya tidak seberuntung itu, dan mereka takut kejutan medis akan menguras tabungan mereka. Dalam survei nasional oleh Brightwork Partners, empat dari lima baby boomer mengatakan mereka khawatir tetapi mereka terlalu bingung untuk merencanakan biaya medis.

Alat sedang dalam perjalanan. Sementara sebagian besar penelitian kesehatan pensiunan berfokus pada angka seumur hidup yang luas, seperti perkiraan Fidelity baru-baru ini bahwa pasangan akan menghabiskan $ 280.000 untuk biaya perawatan kesehatan di masa pensiun, sebuah studi baru oleh Mercer Health and Benefits dan Vanguard Research memecahkannya secara lebih spesifik.

Tujuannya adalah untuk mengembangkan model pra-pensiun yang dapat digunakan untuk memperkirakan pengeluaran perawatan kesehatan setiap tahun untuk memungkinkan penganggaran dasar. Itu dapat membantu menetapkan tujuan tabungan dan juga memberi orang waktu untuk menunda pensiun jika diperlukan. Kemudian mereka bisa lebih siap untuk mahkota gigi $ 1500 yang tak terduga itu.

BUAT ANGGARAN

Para peneliti menemukan bahwa rata-rata wanita berusia 65 tahun yang pensiun di Medicare pada tahun 2018 akan mulai mengeluarkan $ 5.200 dalam setahun untuk membayar biaya pengobatan – termasuk Medicare, asuransi kesehatan tambahan, dan biaya out-of-pocket yang tidak tercakup oleh asuransi.

Pada usia 85, biaya melonjak menjadi $ 10.100 per tahun – atau $ 13.900 untuk orang yang kurang sehat. Orang yang lebih tua membutuhkan perawatan lebih dari orang berusia 60-an, dan peneliti melihat inflasi kesehatan mulai dari 6,6 persen per tahun, tetapi cenderung naik 4,5 persen dari waktu ke waktu.

Para peneliti datang ke angka-angka ini dengan menghitung berapa biayanya untuk berada di Medicare, yang dimulai dengan biaya bulanan $ 134 per bulan untuk Medicare Bagian B. Kemudian, datang biaya tambahan membeli asuransi tambahan Medicare, atau apa yang dikenal sebagai Medigap, untuk mengambil dokter dan tagihan lain yang Medicare tidak bayar sepenuhnya. Pensiunan juga akan membeli cakupan obat melalui Medicare Bagian D.

Bersama-sama, ketiga bentuk asuransi ini menelan biaya sekitar $ 3.600 untuk tahun ini, para peneliti memperkirakan.

Gigi, penglihatan, beberapa obat-obatan dan tambahan seperti alat bantu dengar tidak tercakup, sehingga angka-angka menjadi rata-rata $ 1.600 dikeluarkan dari saku.

Memotong biaya asuransi tambahan seringkali bukan merupakan langkah penghematan biaya. Pensiunan dini dengan masalah kesehatan yang melakukan itu bisa menghabiskan $ 7.200, menurut studi Mercer / Vanguard.

SIAPKAN UNTUK SHOCKS

Sebelum pensiun, Pensiunan Pensiunan Vanguard Maria Bruno menyarankan orang-orang bertanya tentang kesehatan mereka. Jika mereka memiliki kondisi seperti diabetes, arthritis, penyakit jantung atau kanker, mereka berisiko lebih tinggi dan pengeluaran kemungkinan akan lebih dari $ 5,200 per tahun pada usia 65 tahun.

Guncangan terbesar akan terjadi jika orang memerlukan perawatan jangka panjang dengan biaya lebih dari $ 90.000 per tahun, tetapi para peneliti menemukan hanya satu dari tujuh yang akan menghadapi biaya tersebut selama dua tahun atau lebih.

Orang mungkin memiliki anggota keluarga yang dapat membantu dengan perawatan dan menekan biaya, kata dokter dan perencana keuangan Carolyn McClanahan, dari Jacksonville, Florida.

Daripada panik atas biaya yang mungkin di muka, McClanahan memiliki klien berpikir ke depan tentang masalah gaya hidup yang dapat mempengaruhi pengeluaran. Sebagai contoh, ketika mereka menua mereka dapat pindah dekat dengan anggota keluarga yang dapat membantu dengan hati-hati, atau mereka dapat menjual rumah dan menggunakan hasilnya untuk menutup hidup dibantu atau panti jompo.

Dan selalu ada dana darurat. McClanahan memiliki klien yang menganggarkan $ 10.000 hingga $ 20.000 per tahun untuk semua biaya tak terduga untuk rumah atau kesehatan.

Salah satu cara untuk mengumpulkan dana darurat kesehatan jika seseorang masih bekerja adalah untuk memilih asuransi kesehatan dengan deductible yang tinggi. Rencana seperti itu sering membiarkan orang membayar hingga $ 6.900 setahun ke dalam Rekening Tabungan Kesehatan yang dapat disimpan sampai dibutuhkan untuk pensiun dan tidak dikenakan pajak.

Kejutan kesehatan satu tahun sering tidak terulang, tetapi mengharapkan hal yang tidak diharapkan.

“Anda tidak dapat memprediksi 30 tahun; bahkan tidak 10, “kata McClanahan. “Kamu tidak akan pernah mendapatkan uang yang keluar dari hidung.”